Trong bối cảnh nền kinh tế đang dần phục hồi sau đại dịch, người tiêu dùng Việt Nam ngày càng sử dụng các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ để đáp ứng nhu cầu cá nhân và gia đình. Tuy nhiên, tỷ lệ người sở hữu nhiều khoản vay với lãi suất cao đang gia tăng, dẫn đến tình trạng áp lực tài chính ngày càng lớn, nguy cơ vỡ nợ và giảm điểm tín dụng cá nhân tăng cao. Theo báo cáo từ Ngân Hàng Nhà Nước, đến cuối quý II/2025, hơn 25% khách hàng cá nhân đang sở hữu ít nhất 3 khoản vay từ các nguồn khác nhau với lãi suất phổ biến 15-20%/năm, tạo ra gánh nặng chi phí tài chính đáng kể.

Định hình thực trạng “vòng xoáy” các khoản vay nhỏ lẻ và lãi suất cao tác động thế nào đến tài chính cá nhân?

Khi người tiêu dùng có nhiều khoản vay nhỏ lẻ, đặc biệt là vay tín chấp từ các tổ chức tài chính không chính thống hoặc các app cho vay nhanh với lãi suất lên tới 20-30%/năm, họ dễ rơi vào tình trạng khó kiểm soát dòng tiền. Lãi suất cao cộng với phí phạt do trễ hạn khiến khoản nợ vốn đã lớn lại càng tăng nhanh chóng. Mô hình vay nhỏ, trả nhiều lần dẫn tới chồng chéo kỳ hạn và chi phí lãi vay phức tạp, gây nhầm lẫn cho người vay trong việc quản lý tài chính.

Hơn nữa, tín dụng tiêu dùng phân mảnh làm giảm khả năng tiếp cận các giải pháp hỗ trợ từ ngân hàng, bởi các khoản vay nhỏ không đủ điều kiện để tái cấu trúc theo từng hợp đồng riêng lẻ. Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ mà còn tác động xấu đến điểm tín dụng cá nhân, gây khó khăn cho người vay khi tìm kiếm các khoản vay ưu đãi trong tương lai.

Vay hợp nhất nợ – Giải pháp tài chính thông minh giúp giảm áp lực lãi suất và tối ưu dòng tiền

Trước thực trạng trên, vay hợp nhất nợ (debt consolidation loan) trở thành lựa chọn tối ưu nhằm gom nhiều khoản vay nhỏ lẻ thành một khoản vay duy nhất với lãi suất ưu đãi hơn và kỳ hạn linh hoạt. Phương pháp này giúp người vay quản lý nợ dễ dàng hơn, giảm bớt áp lực chi trả hàng tháng và tạo điều kiện để tái cơ cấu ngân sách cá nhân một cách bền vững.

• Ưu điểm: Giảm tổng chi phí lãi vay; đơn giản hóa quản lý khoản nợ; cải thiện điểm tín dụng nhờ thanh toán đúng hạn một khoản vay duy nhất;
• Hạn chế: Có thể mất đi một số ưu đãi từ các khoản vay cũ; cần đảm bảo khả năng trả nợ đều đặn theo hợp đồng mới.

Ví dụ, một khách hàng có 4 khoản vay tín chấp với tổng dư nợ 200 triệu đồng và lãi suất trung bình 18%/năm có thể vay hợp nhất nợ tại một ngân hàng uy tín với khoản vay 200 triệu chỉ với lãi suất 12-14%/năm và kỳ hạn kéo dài hơn, giảm áp lực trả nợ hàng tháng và tăng khả năng xoay vốn.

So sánh các gói vay tái cấu trúc nợ của ngân hàng lớn: Lựa chọn nào phù hợp năm 2025?

Trong năm 2025, các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, và Techcombank đều triển khai các gói vay hợp nhất nợ với nhiều ưu đãi đa dạng. Dưới đây là so sánh chi tiết:

• Vietcombank: Lãi suất từ 11.5%/năm; kỳ hạn tối đa 60 tháng; hỗ trợ tư vấn tài chính cá nhân miễn phí; yêu cầu thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng.
• BIDV: Lãi suất từ 12%/năm; kỳ hạn lên tới 72 tháng; có gói vay ưu đãi đặc biệt cho khách hàng thân thiết; thủ tục nhanh gọn, duyệt vay trong 48 giờ.
• Techcombank: Lãi suất từ 11.7%/năm; kỳ hạn tối đa 60 tháng; có chính sách ân hạn lãi suất 3 tháng đầu; thủ tục hoàn toàn online, phù hợp với khách hàng trẻ.

Mức lãi suất ưu đãi cùng với dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính chuyên sâu giúp người vay có thể lựa chọn gói vay tái cấu trúc phù hợp nhất với tình hình tài chính cá nhân và kế hoạch trả nợ dài hạn.

Người vay nên chuẩn bị gì trong 2025?

Để tận dụng hiệu quả các gói vay tái cấu trúc nợ, người vay cần chủ động đánh giá chính xác tổng dư nợ hiện tại và khả năng chi trả để lựa chọn ngân hàng và gói vay phù hợp. Việc chuẩn bị hồ sơ minh bạch, có thu nhập ổn định, và tìm đến các sản phẩm vay chính thống sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tài chính và nâng cao điểm tín dụng cá nhân. Đồng thời, người tiêu dùng nên tăng cường giáo dục tài chính, tránh tiếp tục vay chồng chéo không kiểm soát, đồng thời xây dựng kế hoạch trả nợ chi tiết và tuân thủ kỷ luật tài chính nghiêm ngặt để tránh rơi vào vòng xoáy nợ xấu.